你的退休金，根本不夠用：一個台灣人必須正視的退休缺口真相

讓我問你一個問題：你知道自己退休後，每個月政府會給你多少錢嗎？

如果你不確定，你不是少數。根據 2024 年退休力大調查，六成五的受訪者知道自己的退休金大概是多少，但覺得足夠的不到兩成。換句話說，大多數人知道問題存在，卻沒有在解決它。

這篇文章會把數字攤開來給你看。不是要讓你恐慌，而是要讓你看清楚：台灣的退休金制度，對大多數上班族來說，本來就設計成「不夠用」的。你需要自己補上這個缺口——而越早知道，代價越小。

一、你以為政府會養你——但數字說不

台灣勞工的退休保障主要來自兩個來源：勞工保險老年年金（勞保）和勞工退休金新制（勞退）。理論上，這兩層加起來應該能提供基本的退休生活。但實際數字是怎麼回事？

勞保老年年金：超過一半的人月領不到 2 萬

根據勞保局 2025 年 2 月公布的最新統計，截至 2024 年底：

平均月領 19,344 元——這個數字看起來不算太低，但問題在於它是「平均值」，被少數高薪族群拉高。超過半數的退休勞工實際上每個月只能領到不到 2 萬元。

勞退新制：月領恐怕只有 8,000–10,000 元

勞退新制個人帳戶的表現怎麼樣？以勞工平均工資 3.5 萬元、工作 35 年、雇主提撥 6%試算：

也就是說，光靠雇主提撥的勞退，月領大約 8,000 到 10,000 元。加上勞保年金，政府提供的退休月收入大約在 2.5 萬到 3.5 萬元之間——對多數台灣人來說，這不夠。

二、勞保快撐不住了：你不得不知道的財務危機

如果勞保年金能穩定維持，2.5–3.5 萬雖然不多，至少是個底。但問題是：這個底有多穩？

一個看似好消息，其實是警訊

2025 年初，勞動部發布最新精算報告：勞保基金破產年限從 2028 年延後至 2031 年。政府說這是好消息，理由是 2022–2025 年累計撥補了 3,870 億元，把基金水位撐上來了。

但真相是：

少子化 × 高齡化：一個無解的數學題

問題的根源在人口結構。台灣在 2025 年正式進入超高齡社會（65 歲以上人口占比超過 20%），而且這個速度是人類歷史上罕見的快：

截至 2024 年底，勞保投保人數（繳費者）約 1,048 萬人，但領取老年年金的人數已達 368 萬人，未來 10 年預估還會再增加至 450 萬人。繳的人越來越少、領的人越來越多——這個數學題根本無解，除非大幅改革費率或降低給付。

三、通膨：讓缺口悄悄變成黑洞的隱形殺手

好，就算你接受「政府只給 3 萬出頭」，你可能心想：「3 萬多，省著點用應該夠吧？」

問題在於：你說的 3 萬，是今天的 3 萬。

通膨的可怕不在於它每年讓你的錢縮水一點點，而在於它的複利效果。年化通膨率 2%，聽起來很溫和——但放到 30 年的時間維度裡：

換句話說，如果你今天覺得每個月 5 萬元的退休生活「剛剛好」，30 年後維持同樣的生活品質需要 9 萬元。而政府給你的勞保加勞退，大概率不會跟著通膨等比成長。

中信銀行退休標準：官方說多少，實際要多少？

中信銀行的退休試算標準是台灣最常被引用的退休基準之一。但官方數字是「今日幣值」，如果你現在是 35 歲、30 年後才退休，這些數字會變成什麼樣？

這些數字讓很多人第一眼看到會覺得「不可能」。但這正是通膨的本質：它讓「夠用」變成「不夠用」，而且你幾乎不會注意到它正在發生。

四、真實情境試算：一個「普通台灣人」的退休缺口到底多大？

讓我們把所有數字放進一個具體的例子裡。

設定：35 歲、月薪 5 萬元、65 歲退休、預估活到 85 歲（退休後 20 年）、目前存款 100 萬元、每月可投資 1 萬元。退休後選擇「小康生活」：蛋白區住宅 + 每年出國一次 + 完整醫療險 + 普通飲食娛樂。

情境一：只靠政府（勞保 ＋ 勞退）

情境二：加上自己的儲蓄投資

幸好，這個人每月投資 1 萬元、目前已有存款 100 萬元。如果年化報酬率 4%，30 年後：

還差 465 萬。要在 30 年內填補這個缺口，需要：

如果選擇穩健型投資，每個月只需要再多存 3,700 元，30 年後就能填滿缺口。但前提是：你現在就開始，而不是等到 50 歲再說。

五、七成民眾退休金每月存不到 1 萬：你不孤單，但這很危險

現在你知道缺口有多大了。接下來的問題是：台灣人的退休準備做到什麼程度？

2025 年的調查顯示，台灣「退休信心指數」與「退休充裕指數」雙雙創下歷年新低。但更驚人的是：近半數（48%）的受訪者表示退休後還打算繼續工作——原因很可能就是退休金不夠用。

為什麼台灣人準備不足？

不是因為大家不在意，而是幾個結構性原因讓退休準備特別難：

• 勞保投保薪資低報普遍。很多雇主以較低的薪資為員工投保，導致未來的年金大幅縮水，但員工往往不知道。
• 房貸壓力排擠儲蓄。台灣房價所得比在六大都市平均超過 15 倍，大量中產階級的資金被房貸吃掉，根本沒有餘裕投資退休。
• 養育成本高。台灣一個孩子從出生到大學畢業的費用估計約 500–700 萬元，對有子女的家庭而言，退休儲蓄更是難上加難。
• 缺乏金融教育。台灣的學校教育幾乎不教複利、資產配置或退休規劃，大多數人靠自己摸索。

六、現在開始還來得及：五個填補缺口的具體行動

看完這些數字，很多人的第一反應是焦慮。但焦慮不會幫你存錢，行動才會。以下是五個最重要的動作，按照優先順序排列：

• 1
  確認勞保投保薪資是否正確
  登入勞保局 e 化服務系統（edesk.bli.gov.tw），查看你的投保薪資是否與實際薪資一致。如果低報，你未來的年金就會縮水。如果發現不對，可要求雇主調整。
• 2
  開始勞退自提，優先這一步
  勞退自提最多可提撥薪資的 6%，提撥金額可從應稅所得中扣除，等於存退休金同時省所得稅。王儷玲教授研究顯示，自提 6% 的勞工，退休月領金額比完全不自提的人高出一倍以上。
• 3
  用計算器算出你的真實缺口
  模糊的焦慮比具體的數字更可怕。用我們的退休缺口計算器（Nemo 版本），選出你的真實生活偏好，算出含通膨調整後的缺口，讓恐懼變成行動目標。
• 4
  每月定期定額投資指數型 ETF
  台灣 50（0050）、元大高股息（0056）或全球型 ETF，長期持有歷史年化報酬率約 7–10%。不需要選股，不需要擇時，每個月固定扣款就好。如果你現在 35 歲，每月 5,000 元，30 年後年化 7% 可以累積到約 570 萬元。
• 5
  規劃被動收入：出租、股息、副業
  退休後的被動收入越多，依賴勞保的程度越低，對勞保改革的抵抗力也越強。不管是出租房間、建立股息組合，還是退休後接顧問案子，多一條收入管道就多一份安全感。

七、結語：嚇到你才是目的，但行動才是解方

這篇文章的目的，從來不是讓你絕望。

台灣的退休金制度確實有結構性缺口。勞保財務確實岌岌可危。通膨確實會讓今天「夠用」的錢變得不夠用。超高齡社會確實讓整個體制承受更大壓力。

但這些事實的另一面是：你還有時間。越年輕，每個月需要存的金額越少；越早知道數字，就越不會在 60 歲才發現問題。

台灣人最常犯的錯誤，不是不努力，而是把退休問題往後推——「等下個月加薪再說」、「等買完房再說」、「等孩子上學再說」。但時間才是複利最珍貴的原料，而它每天都在流失。

退休金缺口很大，但不是無法填補的。關鍵是：你得先知道缺口在哪裡。